Asigurarea de viață cu investiții (unit-linked)
O asigurare de viață cu componentă de investiții (unit-linked) împarte prima în două: o parte plătește protecția, iar restul cumpără unități în fonduri de investiții. Valoarea lor urcă și coboară odată cu piețele, iar riscul e al tău.
Lecție terminată
Pe scurt
- O parte din primă plătește protecția la deces; restul se investește în fondurile alese de tine.
- Valoarea poate crește sau scădea, iar riscul îl suporți tu.
- Costurile și ce primești dacă ieși devreme sunt în documentul cu informații esențiale, primit înainte de semnare.
Pe limba ta
Seamănă cu o cutie în care stau două lucruri: o umbrelă pentru familie (protecția) și o pușculiță legată de piețe (investiția). Plătești pentru amândouă din aceeași primă, așa că merită să știi cât primește fiecare și cât te costă cutia în sine.
Ce este asigurarea de viață cu investiții (unit-linked)?
O asigurare unit-linked e o asigurare de viață în care o parte din primă cumpără unități în fonduri de investiții. Prețul unei unități se schimbă zilnic, după valoarea a ce deține fondul, așa că valoarea contului tău urcă și coboară odată cu piețele.
Legea spune clar: riscul investiției e al tău. Asigurătorul garantează doar ce scrie în contract la partea de protecție, de obicei o sumă la deces. Câștigul sau pierderea din fonduri sunt ale tale.
Costurile contează mult pe ani mulți: cheltuielile de administrare, costul protecției și costurile de ieșire, mai mari în primii ani. Le găsești în documentul cu informații esențiale, pe care trebuie să-l primești înainte de semnare, la rubrica despre costuri, ca „reducerea randamentului”.
Înainte să-ți vândă o astfel de poliță, distribuitorul trebuie să-ți analizeze nevoile și să facă testul de adecvare: ce știi despre investiții, ce experiență ai, cât risc accepți. Dacă ieși mai devreme, primești valoarea de răscumpărare, care în primii ani poate fi mult sub cât ai plătit.
Cum funcționează
Distribuitorul îți analizează nevoile și face testul de adecvare.
Primești documentul cu informații esențiale: riscuri, costuri, scenarii, ce se întâmplă dacă ieși devreme.
Alegi suma asigurată, prima și fondurile.
Plătești prima; o parte acoperă protecția și costurile, restul cumpără unități de fond.
Ai 20 de zile de la semnare să renunți, dacă te răzgândești.
Exemplu cu cifre
- Cât pui în total
- 72.000 lei
- La 5 % pe an, fără costuri
- ~121.700 lei
- La 5 % pe an, cu costuri de 2 % pe an
- ~98.100 lei
- Cât iau costurile în 20 de ani
- ~23.700 lei
Randamentul de 5 % e o ipoteză de calcul, nu o promisiune: valoarea poate scădea. Calculul lasă deoparte costul protecției la deces, care se scade separat.
Ce costă
- Costurile de administrare și ale fondurilor, în fiecare an.
- Costul protecției la deces și al clauzelor suplimentare.
- Costurile de ieșire, mai mari în primii ani.
La ce să fii atent
- Citește documentul cu informații esențiale înainte să semnezi, mai ales costurile și scenariile.
- Gândește-te la orizont: costurile de la început se recuperează doar pe ani mulți.
- Întreabă cât primești dacă renunți după 1, 3 sau 5 ani.
- Compară cu varianta separată: o asigurare de deces simplă plus o investiție aleasă de tine.
Ce întrebi înainte să semnezi
Ia lista cu tine la bancă, la asigurător sau la noi. Răspunsurile îți arată dacă oferta e pentru tine.
- Ce costuri am, în total, pe an?
- Cât primesc dacă renunț după 1, 3 sau 5 ani?
- Ce fonduri pot alege și cât risc are fiecare?
- Ce sumă primește familia la deces?
- Pot opri plățile o perioadă fără să pierd polița?
Întrebări frecvente
Este unit-linked o investiție sigură?
Partea investită urmează piețele, deci poate și să scadă. Asigurătorul garantează doar protecția scrisă în contract. Riscul investiției e al tău, de aceea legea cere testul de adecvare înainte de semnare.
Ce primesc dacă renunț după câțiva ani?
Valoarea de răscumpărare: valoarea unităților tale, minus costurile de ieșire. În primii ani poate fi mult sub cât ai plătit. Tabelul cu valorile de răscumpărare e în documentele poliței.
Ce e documentul cu informații esențiale?
Un document de cel mult trei pagini, cu aceeași structură la toate produsele de investiții: riscul, costurile, scenariile de câștig și pierdere și ce se întâmplă dacă ieși devreme. Îl primești înainte de semnare.
E mai bine o asigurare de viață simplă și investiții separate?
Depinde de costuri și de cât de disciplinat ești. Varianta separată are de obicei costuri mai mici și mai multă libertate; varianta unit-linked le pune pe amândouă într-un contract, cu plăți regulate. Compară costurile totale din documentele fiecăreia.
Pot renunța după ce am semnat?
Da. Ai 20 de zile de la semnare să renunți la o asigurare de viață individuală, fără să spui de ce.
Trei întrebări. Lecția se bifează singură.
La o asigurare de viață cu componentă de investiții, cine suportă riscul ca fondurile să scadă?
Răspunsul și explicația apar aici, în pagină.
Mai multe întrebări în nivelul 6 al jocului, „Sunt protejat”. Joacă nivelul
Ai terminat lecția?
Bifează lecția și treci la următoarea. Progresul rămâne pe dispozitivul tău.
Termeni din lecție
Mai citește
Toate cele 28 de lecții- Pe termen lung400 €pe an, deductibili din contribuții
Pensia privată (Pilonul III)
Un venit în plus lângă pensia de stat, cu o deducere de până la 400 de euro pe an. - Pe termen lung1 planunde ești, unde vrei să ajungi, cât risc accepți
Planificarea și profilul de investitor
Unde ești azi, unde vrei să ajungi și cât risc accepți cu adevărat. - Protecție20 de zileca să renunți după semnare, fără motiv
Asigurarea de viață
Siguranță pentru familie, dacă ție ți se întâmplă ceva.