Descoperitul de cont
Descoperitul de cont e o limită de credit atașată contului curent: poți plăti chiar dacă soldul trece pe minus. Se acoperă automat când îți intră banii, iar dobânda se plătește pe suma și pe zilele folosite.
Lecție terminată
Pe scurt
- Folosești banii băncii doar când contul ajunge pe minus, până la limita aprobată.
- Dobânda curge din prima zi, pe suma și pe zilele folosite: bun pentru câteva zile, scump pentru luni întregi.
- Se acoperă singur când îți intră salariul.
Pe limba ta
E ca o plasă sub contul tău: dacă banii se termină cu câteva zile înainte de salariu, plasa te prinde și plățile trec. Plasa costă doar cât stai în ea, așa că e bună pentru o săritură scurtă, nu ca loc de locuit.
Ce este descoperitul de cont?
Descoperitul de cont (overdraft, în engleză) e o limită de credit legată de contul curent, de obicei de mărimea unui salariu sau mai mică. Când soldul ajunge la zero, plățile cu cardul și transferurile trec în continuare, din banii băncii, până la limita aprobată.
Dobânda se calculează zilnic, pe suma folosită, din prima zi: la descoperit lipsește perioada de grație de la cardul de credit. Când îți intră salariul, banca acoperă întâi minusul, iar restul rămâne în cont.
Limita se aprobă de obicei pe un an și se reînnoiește. Dacă treci peste ea fără aprobare, costurile sunt mai mari. La descoperitul care trebuie acoperit în cel mult 3 luni, legea cere mai puține informații înainte de contract, iar dreptul de retragere de 14 zile lipsește.
Cum funcționează
Ceri descoperitul la banca unde ai contul curent; limita se stabilește după venitul care îți intră lunar.
Când soldul ajunge pe minus, plățile trec din limita aprobată.
Plătești dobândă zilnic, pe suma folosită.
Când îți intră banii, minusul se acoperă automat, iar limita redevine disponibilă.
Exemplu cu cifre
- Dobânda de calcul, fixă
- 18 % pe an
- Dobânda pentru 90 de zile
- ~221,92 lei
- Comisioane
- 0 lei, în exemplu
- DAE
- 19,26 %
- Total de plată
- ~5.221,92 lei
Calculul presupune, ca în lege, că folosești toată limita pe toată perioada de 3 luni. Dacă folosești 2.000 de lei 10 zile, la aceeași dobândă, plătești ~9,86 lei.
Ce costă
- Dobânda zilnică, pe suma folosită.
- La unele bănci, un comision de acordare sau de administrare a limitei.
- Costuri mai mari dacă treci peste limita aprobată.
La ce să fii atent
- Folosește-l pentru câteva zile până la salariu, nu ca pe un împrumut pe termen lung.
- Dacă stai pe minus mai multe luni la rând, un credit de nevoi personale e de obicei mai ieftin.
- Urmărește soldul în aplicație, ca să știi când intri pe minus.
- Limita apare în Biroul de Credit și contează la gradul de îndatorare pentru un credit nou.
Ce întrebi înainte să semnezi
Ia lista cu tine la bancă, la asigurător sau la noi. Răspunsurile îți arată dacă oferta e pentru tine.
- Cât e dobânda pe an și cât e DAE?
- Plătesc ceva dacă nu folosesc limita?
- Ce se întâmplă dacă trec peste limită?
- Pe ce perioadă e aprobată limita și cum se reînnoiește?
Întrebări frecvente
Ce diferență e între descoperitul de cont și cardul de credit?
La descoperit, dobânda curge din prima zi, iar minusul se acoperă automat când îți intră banii. Cardul de credit are perioadă de grație: dacă plătești tot până la scadență, dobânda e 0. Pentru cumpărături, cardul de credit plătit la timp iese mai ieftin; descoperitul e mai simplu, lipit de cont.
Plătesc ceva dacă nu folosesc descoperitul?
De obicei plătești dobândă doar pe ce folosești. Unele bănci cer însă un comision de acordare sau de administrare a limitei; îl vezi în contract și în lista de comisioane.
Când devine descoperitul scump?
Când stai pe minus luni la rând. La 5.000 de lei ținuți pe minus tot anul, la 18 % pe an, dobânda ajunge la ~900 de lei. Pentru o nevoie mai lungă, un credit cu rate e de obicei mai ieftin.
Contează descoperitul la Biroul de Credit?
Da. Limita apare ca un credit, iar întârzierile la acoperire se raportează. Băncile țin cont de limită când îți calculează cât poți lua la un credit nou.
Două întrebări. Lecția se bifează singură.
Folosești 2.000 de lei din descoperitul de cont timp de 10 zile, la o dobândă de 18 % pe an. Cam cât plătești dobândă?
Răspunsul și explicația apar aici, în pagină.
Mai multe întrebări în nivelul 2 al jocului, „Îmi știu contul”. Joacă nivelul
Ai terminat lecția?
Bifează lecția și treci la următoarea. Progresul rămâne pe dispozitivul tău.
Termeni din lecție
Mai citește
Toate cele 28 de lecții- Pentru tine952 leirata pentru 50.000 lei pe 5 ani
Creditul de nevoi personale
Bani pentru un proiect sau o cheltuială mare, fără casă pusă garanție. - Pentru tine871 leirata pentru 100.000 lei pe 15 ani, la 6,50 %
Creditul de nevoi personale cu ipotecă
Bani pentru orice nevoie, cu o casă garanție: sumă mai mare, rată mai mică. - Pentru tine−409 leipe lună, la un sold de 250.000 lei
Refinanțarea
Un credit nou, mai bun, care îl închide pe cel vechi.