Asigurarea facultativă a locuinței
Asigurarea facultativă a locuinței acoperă ce lasă PAD deoparte: valoarea reală a casei și riscuri ca incendiul, apa de la conducte, furtul sau paguba făcută vecinilor. Cel mai mult contează suma asigurată: dacă e prea mică, primești doar o parte din pagubă.
Lecție terminată
Pe scurt
- Acoperă, după poliță: incendiu, explozie, furtună, grindină, apă de la conducte, furt, bunurile din casă, răspunderea față de vecini.
- Suma asigurată se alege la valoarea de înlocuire sau la valoarea reală a casei.
- Dacă asiguri casa sub valoarea ei, despăgubirea scade în aceeași proporție.
Pe limba ta
Imaginează-ți că asiguri jumătate de casă fără să știi care jumătate. Când apare o pagubă, asigurătorul îți plătește tot jumătate din ea, oriunde ar fi. Asta e subasigurarea, și de aceea suma asigurată se alege la valoarea reală a casei, nu după cât de ieftină iese polița.
Ce este asigurarea facultativă a locuinței?
Asigurarea facultativă a locuinței completează PAD. Acoperă casa la valoarea ei și riscuri pe care PAD le lasă deoparte: incendiu, trăsnet, explozie, furtună, grindină, apă de la conducte, furt prin efracție, vandalism. Multe polițe includ și bunurile din casă și răspunderea civilă față de vecini, dacă le alegi.
Suma asigurată se alege la valoarea de înlocuire (cât costă azi să reconstruiești casa sau să cumperi bunurile noi) sau la valoarea reală (cu uzura scăzută). Despăgubirea se oprește mereu la valoarea bunului.
Dacă asiguri casa pentru mai puțin decât valorează, Codul civil aplică regula proporționalității: o casă de 200.000 de lei asigurată la 100.000 primește, la o pagubă de 50.000, doar 25.000 de lei. La creditul ipotecar, polița se cesionează băncii, care devine beneficiarul despăgubirii până la nivelul soldului.
Cum funcționează
Faci întâi PAD: polița facultativă se încheie doar pentru o locuință care o are.
Alegi riscurile și dacă incluzi bunurile din casă și răspunderea față de vecini.
Stabilești suma asigurată la valoarea de înlocuire sau la valoarea reală, fără s-o scazi ca să iasă polița mai ieftină.
Plătești prima, o dată sau în rate, și reînnoiești polița în fiecare an, cu suma actualizată după renovări.
Exemplu cu cifre
- Valoarea casei
- 200.000 lei
- Suma asigurată
- 100.000 lei, adică 50 %
- Paguba
- 50.000 lei
- Despăgubirea, după regula proporționalității
- 25.000 lei
- Dacă era asigurată la valoarea întreagă
- 50.000 lei
Calcul fără franșiză. Polița poate avea o franșiză, care se scade din fiecare despăgubire.
Ce costă
- Prima anuală, după valoarea casei, riscurile alese și franșiză.
- Bunurile din casă și răspunderea față de vecini, dacă le adaugi, cresc puțin prima.
La ce să fii atent
- Asigură casa la valoarea ei reală sau de înlocuire, nu la prețul din anunț și nici mai jos, ca să plătești mai puțin.
- Citește capitolul de excluderi: acolo vezi ce rămâne neacoperit.
- Actualizează suma asigurată după renovări mari.
- Fă poze casei și bunurilor de valoare: te ajută la o daună.
Ce întrebi înainte să semnezi
Ia lista cu tine la bancă, la asigurător sau la noi. Răspunsurile îți arată dacă oferta e pentru tine.
- Ce riscuri acoperă polița și ce exclude?
- Suma asigurată e la valoarea de înlocuire sau la valoarea reală?
- Ce franșiză are?
- Sunt incluse bunurile din casă și răspunderea față de vecini?
- Pot alege eu asigurătorul, dacă am credit?
Întrebări frecvente
Am nevoie de asigurare facultativă dacă am PAD?
PAD acoperă doar trei riscuri, până la o sumă fixă. Dacă vrei casa acoperită la valoarea ei și pentru incendiu, apă de la conducte, furt sau paguba făcută vecinilor, ai nevoie de polița facultativă.
Ce înseamnă valoarea de înlocuire?
Cât costă azi să reconstruiești casa sau să cumperi bunurile noi, la prețurile de azi. Valoarea reală scade uzura, așa că o poliță la valoarea de înlocuire plătește mai mult la o daună.
Ce e subasigurarea?
Când asiguri casa pentru mai puțin decât valorează. Despăgubirea scade în aceeași proporție: casa asigurată la jumătate din valoare primește jumătate din orice pagubă.
Banca îmi impune asigurătorul la creditul ipotecar?
Legea îți dă dreptul să alegi alt asigurător, dacă polița acoperă cel puțin ce cere banca. Polița se cesionează băncii până la ultima rată.
Ce fac când am o daună?
Anunți asigurătorul în termenul scris în poliță, faci poze și păstrezi ce s-a stricat până la constatare. Dacă e vorba de apă de la vecini, cere-le datele poliței lor.
Două întrebări. Lecția se bifează singură.
Casa ta valorează 200.000 de lei, dar polița facultativă e făcută la 100.000. O țeavă spartă face o pagubă de 50.000 de lei. Cât primești?
Răspunsul și explicația apar aici, în pagină.
Mai multe întrebări în nivelul 6 al jocului, „Sunt protejat”. Joacă nivelul
Ai terminat lecția?
Bifează lecția și treci la următoarea. Progresul rămâne pe dispozitivul tău.
Termeni din lecție
Mai citește
Toate cele 28 de lecții- Protecție20 de zileca să renunți după semnare, fără motiv
Asigurarea de viață
Siguranță pentru familie, dacă ție ți se întâmplă ceva. - Pe termen lung1 planunde ești, unde vrei să ajungi, cât risc accepți
Planificarea și profilul de investitor
Unde ești azi, unde vrei să ajungi și cât risc accepți cu adevărat. - Pentru tine1.895 leirata pentru 300.000 lei pe 25 de ani
Creditul ipotecar
Banii pentru casă, cu casa ca garanție. Cel mai lung contract pe care îl semnezi, de obicei.