Refinanțarea: când merită și când nu

01Când merită, de obicei

• Mai ai mulți ani din credit și găsești o dobândă clar mai mică: economia se adună lună de lună.
• Ai mai multe rate (card, nevoi personale, rate la magazine) și vrei una singură, mai ușor de urmărit.
• Rata actuală a crescut odată cu dobânda variabilă și vrei o perioadă fixă, ca să știi la ce te aștepți.

02Ce costă mutarea

• Comisionul de rambursare anticipată la creditul vechi: dacă ești în perioadă cu dobândă variabilă, legea nu permite niciun comision; în perioadă cu dobândă fixă, cel mult 1 % din suma rambursată (0,5 % dacă a mai rămas un an sau mai puțin).
• La creditele pentru casă: evaluarea imobilului și notarul pentru noua ipotecă.
• Taxa de analiză și, uneori, asigurări noi la noua bancă.

Calculul e simplu: (rata veche − rata nouă) × lunile rămase − costurile mutării. Dacă rezultatul e clar pozitiv, merită. Calculatorul nostru de refinanțare face exact acest calcul, cu cifrele tale.

03Cinci greșeli pe care le vedem des

1. Compari dobânda, nu DAE. O dobândă mai mică cu un comision de analiză mare poate costa, în total, mai mult.
2. Lungești perioada ca să scadă rata — și plătești mai mult în total. Rata mică nu e același lucru cu creditul ieftin.
3. Refinanțezi aproape de final. În ultimii ani plătești mai ales principal; economia la dobândă e mică, iar costurile mutării rămân.
4. Ignori costurile mutării și descoperi notarul și evaluarea după ce te-ai hotărât.
5. Iei bani în plus „că tot ești acolo”, fără un scop clar. Suma în plus e tot credit, cu tot cu dobândă.

04Ce întrebi înainte

1. Cât mai am de plătit, în total, dacă rămân unde sunt?
2. Cât aș plăti, în total, la noul credit, cu tot cu costurile mutării?
3. Perioada rămâne aceeași sau se lungește?
4. Ce comision de rambursare anticipată am la creditul vechi, acum?

Îți punem cele două totaluri unul lângă altul, în lei. Dacă nu merită, îți spunem și asta.